#315晚會(huì)# 隨著今年“315”重頭戲落幕，共享單車押金以及老年人理財(cái)受騙問題遭到曝光，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題越發(fā)受到重視。我認(rèn)為，“剁手黨”（指沉溺于網(wǎng)絡(luò)購物的人群）的利益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的營運(yùn)優(yōu)化應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容。
傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，關(guān)注未來遭受損失的可能性，例如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。此前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也大體按照傳統(tǒng)金融監(jiān)管的思路進(jìn)行的。包括實(shí)施的客戶備付金制度，就是針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的監(jiān)管，尤其是“第三方支付+貨幣市場(chǎng)資金”合作產(chǎn)品，可以確保投資者在大型購物季、貨幣市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等的贖回金額，有足夠的流動(dòng)性。
不過，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融拓展了交易的肯能性邊界，服務(wù)的人群與傳統(tǒng)金融的人群不同，主要表現(xiàn)在金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對(duì)弱勢(shì)，容易受到誤導(dǎo)、欺詐，而且涉及的人數(shù)更多、更廣，同時(shí)投資金額小且分散，作為個(gè)體投入精力監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益。正是因?yàn)檫@些特有的風(fēng)險(xiǎn)特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的營運(yùn)和金融消費(fèi)者保護(hù)尤其重要。
所謂的金融消費(fèi)者保護(hù)，即保障消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益，其大部分內(nèi)容與行為監(jiān)管吻合，有學(xué)者認(rèn)為金融消費(fèi)者保護(hù)屬于行為監(jiān)管。也有學(xué)者認(rèn)為，行為監(jiān)管主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者兩方的利益并非完全一致，以審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，并不足以完全保障金融消費(fèi)者的利益。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者有“鎖定效應(yīng)”（轉(zhuǎn)換成本較高），難以依靠自律、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制所規(guī)避其利益損害，因此，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充當(dāng)公共利益代理人角色，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施強(qiáng)制監(jiān)管權(quán)利。
實(shí)際上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者利益保護(hù)的問題十分突出。主管支付的央行副行長(zhǎng)范一飛今年全國“兩會(huì)”期間在談及支付機(jī)構(gòu)累計(jì)了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)表示，機(jī)構(gòu)內(nèi)部?jī)?nèi)控薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理放松等原因，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)不夠。兩個(gè)突出問題：一是消費(fèi)者的個(gè)人隱私特別是關(guān)于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網(wǎng)上買賣。二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴(yán)重，有些機(jī)構(gòu)把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。
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